¿Cuánto seguro de vida necesitas realmente?

La mayoría de la gente adivina o acepta el número que le sugiere un agente. Ambos son malos métodos. Aquí están los tres reales, del más rápido al más preciso.

Método 1: El múltiplo de ingreso (rápido, aproximado)

Multiplica tu ingreso anual por 10 a 15. Alguien que gana $70,000 aterriza entre $700,000 y $1,050,000.

Es popular porque toma cinco segundos, y es un punto de partida razonable. Su debilidad es que ignora todo lo específico de ti: el saldo de tu hipoteca, si tienes cuatro hijos o ninguno, o los $200,000 que ya tienes ahorrados. Úsalo como verificación de cordura, no como respuesta final.

Método 2: DIME (el estándar práctico)

DIME construye el número a partir de tus obligaciones reales:

• D — Deudas. Tarjetas de crédito, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, préstamos personales. Todo excepto la hipoteca.
• I — Ingresos. Tu ingreso anual multiplicado por los años que tu familia necesitaría apoyo. Hasta que el hijo menor termine la escuela es un punto de referencia común.
• M — Hipoteca. El saldo restante, para que la casa pueda liquidarse por completo.
• E — Educación. Aproximadamente $100,000 por hijo para la universidad, ajustado según el tipo de escuela que esperas.

Suma esos cuatro y luego resta ahorros, inversiones y cualquier cobertura que ya tengas. Lo que queda es tu brecha.

Ejemplo trabajado: $25,000 de deuda + ($70,000 × 15 años = $1,050,000) + $240,000 de hipoteca + $200,000 para dos hijos = $1,515,000. Resta $150,000 en ahorros y $140,000 de cobertura del trabajo, y necesitas alrededor de $1.2 millones.

Ese número suele sorprender a la gente. No debería: reemplazar un ingreso durante 15 años es genuinamente caro, y el seguro de término tiene un precio tal que una cifra así normalmente es accesible.

Método 3: Por necesidades (el más preciso)

En lugar de un múltiplo, modela lo que la familia realmente gasta. Toma los gastos anuales del hogar, resta el ingreso del cónyuge sobreviviente y cualquier beneficio de sobrevivencia, y obtienes el déficit anual verdadero. Multiplícalo por los años que dura, y luego suma los costos únicos: gastos funerarios, un fondo de emergencia, liquidación de deudas, educación.

Este es el método que usa un buen asesor, porque captura cosas que los atajos pasan por alto: un cónyuge que necesitaría reducir horas de trabajo, cuidado infantil que de pronto hay que comprar, o una familia que genuinamente podría mudarse a algo más pequeño y necesita menos de lo que sugieren las fórmulas.

Ajusta según tu etapa de vida

• 20s, sin hijos: a menudo cobertura modesta, pero es la asegurabilidad más barata que comprarás en tu vida.
• 30s–40s con hijos pequeños: necesidad máxima. Hipoteca, dependientes y décadas de ingreso en riesgo al mismo tiempo.
• 50s: la necesidad normalmente empieza a bajar conforme la hipoteca se reduce y los hijos se independizan.
• 60+: a menudo cambia de reemplazo de ingresos a gastos finales, liquidez patrimonial o dejar un legado.

Dos errores comunes

Comprar solo lo que se siente cómodo este mes. Si el número honesto es $1M y compras $250,000 porque cabe en un presupuesto de $20, resolviste un problema de presupuesto, no uno de protección. El seguro de término es lo bastante barato como para que el monto completo suela estar a tu alcance — cotízalo antes de asumir lo contrario.

Contar la cobertura del trabajo como permanente. El seguro grupal típicamente termina con el empleo. Construye tu plan sobre una póliza que sea tuya.

Puedes escalonarla

Las necesidades no son planas a lo largo del tiempo, así que la cobertura tampoco tiene que serlo. Un enfoque común es apilar: una póliza a 30 años del tamaño de la hipoteca, más una póliza a 20 años que cubra los años de crianza. La segunda expira cuando la necesidad termina, y tu prima total baja sin dejar una brecha. Esto se llama laddering, y normalmente es más barato que una sola póliza grande sostenida por 30 años.