Cláusulas (riders) que vale la pena conocer — incluida la que te paga en vida

Una cláusula (rider) es un complemento que modifica tu póliza. Algunas son gratuitas y valiosas, algunas cuestan poco y valen la pena, y otras son mayormente margen para la aseguradora. Así se distinguen.

Beneficio acelerado por fallecimiento / beneficios en vida — normalmente gratis, siempre vale tenerlo

Te permite acceder a una porción de tu propio beneficio por fallecimiento mientras estás vivo si te diagnostican una condición calificada — comúnmente enfermedad terminal, y cada vez más también enfermedad crónica o crítica.

En la práctica: un diagnóstico terminal te permite retirar parte del beneficio para pagar tratamiento, adaptar una casa, o simplemente dejar de trabajar y pasar el tiempo con tu familia. Lo que tomes se descuenta de lo que eventualmente reciban tus beneficiarios.

Exención de primas — silenciosamente una de las mejores

Si quedas totalmente incapacitado y no puedes trabajar, la aseguradora paga tus primas por ti y la póliza sigue vigente. Como la incapacidad es estadísticamente más probable que el fallecimiento durante los años laborales, esta cláusula aborda el escenario en que más necesitas que la cobertura sobreviva: sin ingresos y con una prima por pagar. Su costo suele ser modesto. Lee con cuidado la definición de incapacidad — "ocupación propia" es mucho mejor que "cualquier ocupación".

Conversión de término — gratis, y posiblemente la cláusula más valiosa que usarás

Técnicamente es una disposición de la póliza más que una cláusula pagada, pero revísala explícitamente. Te permite convertir cobertura de término a permanente sin nuevo examen médico. Si tu salud cambia, este es tu camino a cobertura de por vida. Compara las ventanas de conversión y qué productos permanentes están disponibles — las aseguradoras difieren marcadamente.

Cláusula para hijos — práctica y económica

Cubre a tus hijos por un monto pequeño (comúnmente de $10,000 a $25,000) con una prima fija baja, sin importar cuántos hijos tengas. Nadie compra seguro de vida esperando usar esto. Su valor silencioso es que la mayoría de estas cláusulas puede convertirse en una póliza permanente para ese hijo al llegar a la adultez sin evidencia de asegurabilidad — lo cual importa si un hijo desarrolla una condición.

Asegurabilidad garantizada — útil cuando eres joven

Te permite comprar cobertura adicional en fechas futuras definidas sin comprobar tu salud. Valiosa para alguien de veintitantos que espera que lleguen después los ingresos, la hipoteca y los hijos.

Devolución de primas — normalmente omitir

Reembolsa las primas si sobrevives el plazo, típicamente a dos o tres veces el costo del término estándar. El reembolso no se ajusta por inflación. La mayoría de la gente sale mejor comprando término estándar e invirtiendo la diferencia.

Beneficio por muerte accidental — normalmente omitir

Paga extra si mueres por accidente. Suena atractivo pero asegura la causa de muerte menos probable. La necesidad de tu familia es idéntica ya sea que fallezcas en un accidente automovilístico o por enfermedad — así que compra un beneficio base mayor en lugar de una cláusula que solo paga en circunstancias estrechas.

Cómo evaluar cualquier cláusula

Hazte tres preguntas: ¿qué activa específicamente un pago y qué tan estrictamente está definido? ¿cuánto cuesta al año como porcentaje de mi prima base? ¿estaría mejor poniendo ese dinero en cobertura base adicional?

Para beneficios en vida, exención de primas y conversión, la respuesta normalmente favorece la cláusula. Para casi todas las demás, gana más cobertura base.